Les banques en lignes et les néobanques à bas coût séduisent chaque année davantage de Français en quête de simplicité et d’économies. Frais réduits, ouverture rapide, gestion 100 % mobile… ces établissements bousculent les codes de la banque traditionnelle.
Mais peuvent-ils réellement remplacer une banque classique pour l’ensemble des opérations financières, du compte courant à l’épargne en passant par le crédit ou l’assurance ? Tout dépend en réalité de vos besoins et de la façon dont vous utilisez votre banque au quotidien. Voici l’essentiel à savoir à propos.
Ce que les banques à bas coût font très bien
Pour les opérations du quotidien, les banques en ligne répondent déjà aux besoins de la plupart des utilisateurs. Elles proposent en effet des cartes bancaires gratuites ou à faible coût, des virements instantanés sans frais et des applications mobiles souvent plus intuitives que celles des réseaux traditionnels. Pour quelqu’un qui souhaite simplement encaisser son salaire, payer ses factures et suivre ses dépenses en temps réel, ces établissements couvrent largement les besoins essentiels.
C’est d’ailleurs l’un des arguments majeurs mis en avant par ces acteurs. Il est donc possible de faire des économies grâce à sa banque simplement en évitant les frais de tenue de compte, les commissions d’intervention et les cotisations de carte qui pèsent encore lourd dans les banques classiques. Sur une année, l’écart peut représenter plusieurs dizaines, voire centaines d’euros économisés, sans changer ses habitudes de consommation.
De plus, des outils de catégorisation automatique de dépense, disponibles dans la plupart de ces applications, permettent de mieux visualiser où part l’argent chaque mois. Pour beaucoup d'utilisateurs, c'est un vrai plus pour mieux maîtriser leurs dépenses.
Les limites en matière d’épargne et de placement
L'épargne est en revanche un domaine où les différences apparaissent plus rapidement. Si les livrets réglementés comme le Livret A ou le LDDS sont proposés par la quasi-totalité des banques en ligne, l’offre se réduit sensiblement dès qu’il s’agit de produits plus sophistiqués.
Les plans d’épargne retraite, les contrats d’assurance-vie multisupports avec une large gamme de fonds, ou encore les comptes-titre permettant d’investir sur des marchés internationaux restent souvent moins étoffés que chez les banques traditionnelles ou les courtiers spécialisés. Certaines banques à bas coût ont toutefois développé des partenariats solides avec des sociétés de gestion reconnues, ce qui leur permet de proposer des contrats compétitifs, mais l’accompagnement personnalisé fait généralement défaut.
Pour un épargnant qui souhaite simplement placer son argent sur des supports simples, cela ne pose pas de problème majeur. Pour un profil plus averti, cherchant à diversifier finement son patrimoine, ces limites peuvent devenir un frein réel.
Le crédit, un domaine où l’accompagnement compte
L’obtention d’un crédit immobilier ou d’un prêt personnel constitue souvent le véritable test des banques à bas coût. Certaines banques à bas coût ne proposent pas de crédit immobilier, tandis que d'autres disposent d'une offre encore plus limitée que celle des banques traditionnelles. Cela se fait généralement via des partenaires, ce qui complique parfois le parcours du client.
Or, un projet immobilier implique généralement des échanges répétés, des ajustements de dossier et un besoin de conseil personnalisé que les canaux digitaux peinent parfois à offrir avec la même réactivité qu’un conseiller physique. Néanmoins, certaines banques en ligne ont progressé sur ce point en mettant en place des équipes dédiées joignables par téléphone ou visioconférence. L’expérience reste quand même différente de celle d’un rendez-vous en agence.
Pour un crédit de consommation classique, en revanche, les banques à bas coût s’en sortent très bien, avec des taux souvent compétitifs et des délais de traitement rapides.
L’accompagnement humain, un critère à ne pas négliger
Au-delà des produits eux-mêmes, pour certains clients, la possibilité d'échanger avec un conseiller reste un critère déterminant. Les banques à bas coût fonctionnent principalement par chat, email ou téléphone, ce qui convient parfaitement aux personnes autonomes et à l’aise avec les outils numériques.
En revanche, pour des situations financières complexes, pour être conseillé sur une stratégie patrimoniale globale, l’absence d’interlocuteur dédié peut se faire sentir. Certains clients choisissent alors une solution hybride, en conservant un compte dans une banque traditionnelle pour les opérations complexes tout en utilisant une banque en ligne pour la gestion courante.
Cette approche permet de cumuler les avantages de deux modèles sans subir leurs inconvénients respectifs.
Une solution adaptée selon les profils
La capacité d’une banque à bas coût à couvrir l’ensemble des besoins financiers dépend largement du profil de chacun. Un jeune actif ou un étudiant, avec des besoins simples en matière de compte courant et d’épargne de précaution, y trouvera très certainement toutes les réponses nécessaires.
Par ailleurs, un couple préparant un achat immobilier ou une personne gérant un patrimoine diversifié aura sans doute intérêt à combiner plusieurs solutions bancaires. Au final, tout dépend de votre situation et de vos projets. Avant de choisir une banque unique ou de répartir vos comptes entre plusieurs établissements, prenez le temps d'identifier vos besoins réels.